“双基联动” 托起农牧民的致富梦想——青海省农村信用社联合社解决农村普惠金融难题侧记
青海省农商银行（农信社）系统始终坚守服务“三农三牧”的市场定位，积极创新金融产品和服务方式，基于基层党组织地缘、人缘和亲缘优势，创新工作方式，实施“双基联动”与特色农牧产品贷款将普惠政策红利向当地农牧精准投放。截至目前， “双基联动”合作贷款余额近250亿元，占各项贷款余额的33%以上，其中，“双基联动”信用贷款余额达185亿元。依托当地特色与风土人情，推出枸杞贷、拉面贷、藏毯贷等系列贷款服务，提高金融支农支小能力，实现特色可持续性发展，带动了当地经济的发展和人才就业。
服务下沉到家门口
“农牧区幅员辽阔，金融服务半径大，服务成本高。而且，由于缺乏完善的评估、担保、交易平台，农村资产确权难、抵押登记难、价值量化难、交易流转难的问题突出。农村人口老龄化，信贷主体萎缩，也制约了个人生产及消费类信贷投放。另外，农牧民普遍缺乏金融知识，信用信息未纳入征信体系，贷款投放风险较大。”青海省农村信用社联合社党委副书记、主任翟建宁表示。
翟建宁介绍：具体来讲，“双基联动”即基层村委党组织选派村干部到基层农商银行兼任副行长，参与贷前调查和贷后管理，农商银行选派行长或信贷员到基层党组织兼任副书记。目前，青海省累计建立“双基联动”办公室3000余个，“双挂”人员达4700余人，“双基联动”办公室覆盖全省近80%行政村，惠及农牧社区66万户。“双基联动”合作贷款余额近250亿元，占各项贷款余额的33%以上，其中，信用贷款余额达185亿元。
同仁农商银行城镇支行行长李毛吉担任了10个行政村的副书记，他负责向客户介绍和提供有关个人贷款、存款产品咨询，以及贷款营销、调查、发放和贷后管理工作。“在我行发放信用贷款之前，老百姓需要资金第一时间想到的是民间借贷。但民间借贷利率高，周期短，老百姓每年一大部分收入需要用于偿还借款利息，无形中增加了生活和生产成本。自从我行投放了信用贷款后，基本每户都能申请到我行农牧户小额信用借款，大幅度减少和杜绝了高利率民间借贷，迫使民间借贷利率大幅下降，基本与我行利率持平。”
“在‘双基联动’合作贷款模式下，银行通过村委会就能真正了解到农民群众的生产经营情况和诚信状况，农商银行结合我们村实际，解决了村委会推荐的8户村民共52万元没担保抵押的贷款需求，贷款资金主要用于牛羊养殖业和建筑项目资金周转，农民特别欢迎这种贷款。”这是青海省大通县宝库乡张家滩村支书、大通农商银行宝库支行挂职副行长陈国胜谈到“双基联动”合作贷款模式试点工作时的体会。
实施信用修复重建
在推动农牧区信用体系的过程中，如何让农牧民树立信用意识并非易事。怎样让失信农民改变观念，真正变守信？这其中有一个关键环节，就是做好信用修复工作。
“在发放我行信用贷款之前，百姓需要资金第一时间想到的是民间借贷，民间借贷利率高，周期短，老百姓每年一大部分收入需要用于偿还借款利息，不仅增加了百姓融资成本，无形中增加了农牧户的生活和生产成本。”李毛吉介绍道。
农牧户文化水平低，不了解贷款欠息、贷款逾期形成的征信记录，因此，同仁农商行响应青海省联社号召，开展整体性“信用修复”。
据李毛吉介绍，贷前调查时，对农牧户信用信息无法通过大数据、征信报告等先进平台进行采集数据，无法甄别存在不良嗜好及民间借贷的农牧户，只能通过双基联动办公室和逐户调查来了解农牧户信用状况，对贷款前期调查增加了很大的工作难度，因此就逐村逐户进行入户调查、了解农牧户信用状况。对此，李毛吉打趣道，入户是个“土办法”，但“百试百灵”。
“双基联动”也能够在“信用修复”中发挥作用。银行在贷前调查环节，村“两委”可对申请村民材料的真实性进行初审；在贷后管理环节，村“两委”离村民最近，在风险预警、催收上更得力，如果村民到期还不上钱，村“两委”对逾期原因更了解。
对于非主观恶意拖欠逾期贷款的客户，李毛吉也有针对性的措施。对他们采取有条件地收回再贷、分期收回等方式，帮助失信人员修复信用记录，重拾发展信心，重建信贷关系，有效化解了失信人员贷款难问题。针对有发展项目、有一定还款能力、有劳动技能，但存在征信不良记录的农牧户实施信用修复，现56户农牧户信用得到修复重建，其中向50户信用得到修复重建的农牧户发放贷款225万元。
通过“双基联动+信用体系建设”的工作模式，推进整村授信批量作业，青海助力信用体系得以持续覆盖。至目前，累计评定15个信用县、249个信用乡（镇）、2861个信用村、64.12万户农牧信用户，创评面达到全省总量的90%，实现了覆盖乡村、社区、城镇、居民、农牧户的全域信用体系建设。
贷款支持特色产业
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